Lorsque vous envisagez d’acheter une maison, l’une des décisions les plus cruciales que vous devrez prendre est de déterminer le montant de prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Une évaluation précise de votre capacité d’emprunt est essentielle pour éviter de vous retrouver dans une situation financière difficile. Dans cet article, nous allons explorer en profondeur les différentes étapes et facteurs à considérer pour évaluer correctement le montant de votre prêt hypothécaire.

Comprendre vos finances personnelles

Avant de plonger dans les calculs spécifiques, il est essentiel de bien comprendre votre situation financière actuelle. Voici les éléments clés à évaluer :

1. Revenus Mensuels

Commencez par rassembler vos sources de revenus. Cela inclut votre salaire, mais aussi d’autres sources potentielles comme des bonus, des revenus locatifs, ou des dividendes d’investissements. Notez le montant brut, puis soustrayez les impôts et autres retenues pour obtenir votre revenu net. C’est ce montant qui sera utilisé dans vos calculs.

2. Dépenses Mensuelles

Dressez une liste de toutes vos dépenses mensuelles. Cela inclut :

• Les paiements de dettes (cartes de crédit, prêts automobiles, etc.)
• Les dépenses de subsistance (nourriture, transport, assurance)
• Les frais divers (loisirs, abonnements)

Une fois que vous avez une image claire de vos dépenses, vous pourrez mieux comprendre combien d’argent vous avez réellement disponible pour un prêt hypothécaire.

3. Épargne et Actifs

Évaluez également votre épargne et vos actifs. Avez-vous des économies pour un acompte ? Quels sont vos actifs (comme des comptes d’épargne, des investissements ou d’autres biens) ? Ces éléments jouent un rôle crucial dans votre capacité à obtenir un prêt et à gérer vos paiements hypothécaires

Calcul des ratios d’endettement

Une fois que vous avez une vue d’ensemble de votre situation financière, il est temps de vous pencher sur vos ratios d’endettement, qui sont des indicateurs clés pour les prêteurs.

1. Le Ratio d’Endettement Total (ATD)

Le ratio d’endettement total (ATD) est le pourcentage de votre revenu brut mensuel qui est consacré à vos paiements de dettes, y compris le prêt hypothécaire. Voici comment le calculer :

ATD=Total des paiements de dettesRevenu brut mensuel×100\text{ATD} = \frac{\text{Total des paiements de dettes}}{\text{Revenu brut mensuel}} \times 100ATD=Revenu brut mensuelTotal des paiements de dettes​×100

Idéalement, votre ATD ne devrait pas dépasser 36%. Cela signifie que moins d’un tiers de vos revenus mensuels devrait être consacré à rembourser vos dettes.

2. Le Ratio de Service de la Dette (ABD)

Le ratio de service de la dette (ABD) se concentre spécifiquement sur le montant que vous consacrez à votre prêt hypothécaire par rapport à votre revenu. Ce ratio est calculé comme suit :

ABD=Paiement hypotheˊcaire mensuelRevenu brut mensuel×100\text{ABD} = \frac{\text{Paiement hypothécaire mensuel}}{\text{Revenu brut mensuel}} \times 100ABD=Revenu brut mensuelPaiement hypotheˊcaire mensuel​×100

La plupart des prêteurs préfèrent que ce ratio ne dépasse pas 28%. Cela garantit que vous ne consacrez pas trop de votre revenu au remboursement du prêt hypothécaire, vous laissant une marge de manœuvre pour d’autres dépenses.

Estimation du montant du prêt hypothécaire

Une fois que vous avez compris vos finances et calculé vos ratios d’endettement, vous pouvez commencer à estimer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.

1. Détermination de l’acompte

L’acompte est la somme que vous devez verser au moment de l’achat. Plus votre acompte est élevé, moins vous aurez besoin d’emprunter. Traditionnellement, un acompte de 20% du prix d’achat est recommandé pour éviter l’assurance hypothécaire. Cependant, il existe des options avec des acomptes moindres, bien que cela puisse affecter votre taux d’intérêt.

2. Calcul de votre paiement hypothécaire

Pour estimer votre paiement hypothécaire mensuel, utilisez la formule suivante :

PMT=P×r(1+r)n(1+r)n−1\text{PMT} = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}PMT=P×(1+r)n−1r(1+r)n​

Où :

• PMT = paiement mensuel
• P = montant du prêt
• r = taux d’intérêt mensuel (taux annuel / 12)
• n = nombre total de paiements (durée du prêt en mois)

En utilisant cette formule, vous pouvez déterminer quel montant de prêt correspond à votre budget mensuel.

3. Utilisation des calculateurs en ligne

De nombreux outils en ligne peuvent faciliter ce processus. Les calculateurs de prêt hypothécaire vous permettent d’entrer votre revenu, vos dépenses et votre acompte pour obtenir une estimation instantanée du montant que vous pouvez emprunter. Ces outils prennent souvent en compte le taux d’intérêt actuel et vous aident à visualiser vos paiements mensuels.

Facteurs supplémentaires à considérer

1. Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est un facteur déterminant dans le coût total de votre prêt. Un taux plus bas signifie des paiements mensuels plus faibles, tandis qu’un taux plus élevé augmentera le coût total de l’emprunt. Comparez les taux d’intérêt de plusieurs prêteurs et envisagez de verrouiller un taux lorsque vous êtes prêt à acheter.

2. Assurance hypothécaire

Si votre acompte est inférieur à 20 %, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire. Ce coût supplémentaire doit être pris en compte dans votre budget mensuel.

3. Impôts fonciers et frais d’entretien

N’oubliez pas d’inclure les taxes foncières et les frais d’entretien dans vos calculs mensuels. Ces coûts peuvent varier considérablement selon l’emplacement de la propriété et doivent être anticipés dans votre budget.

4. Changements futurs dans vos finances

Enfin, pensez à l’avenir. Votre situation financière peut changer, que ce soit par une promotion, un changement de carrière ou des dépenses imprévues. Assurez-vous que votre plan hypothécaire tient compte de ces possibilités.

Conclusion

Évaluer le montant de prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre est une étape cruciale dans le processus d’achat d’une maison. En comprenant vos finances personnelles, en calculant vos ratios d’endettement et en considérant divers facteurs comme le taux d’intérêt et les coûts supplémentaires, vous pouvez prendre des décisions éclairées qui vous aideront à réaliser votre rêve d’acheter une maison. Prenez le temps de bien vous préparer, et vous vous mettrez dans la meilleure position possible pour réussir dans votre projet immobilier.